Cómo funciona un banco
Un banco es una institución financiera autorizada para aceptar depósitos de cheques y ahorros y conceder préstamos. Los bancos también ofrecen servicios relacionados, como cuentas individuales de jubilación (IRA), certificados de depósito (CD), cambio de divisas y cajas de seguridad.
Los bancos existen al menos desde el siglo XIV. Proporcionan un lugar seguro para que los consumidores y los empresarios guarden su dinero en efectivo y una fuente de préstamos para compras personales y empresas. A su vez, los bancos utilizan el efectivo depositado para conceder préstamos y cobrar los intereses correspondientes.
Las cuentas corrientes son depósitos que utilizan los consumidores y las empresas para pagar sus facturas y retirar efectivo. Pagan poco o ningún interés y suelen tener cuotas mensuales, de uso o ambas.
Las cuentas de ahorro pagan intereses al depositante. Dependiendo del tiempo que los titulares de la cuenta esperen mantener su dinero en el banco, pueden abrir una cuenta de ahorro normal que pague un pequeño interés o un certificado de depósito (CD) que pague un poco más de interés. Los CD pueden ganar intereses durante tan sólo unos meses o hasta cinco años o más.
Aunque los bancos hacen muchas cosas, su función principal es recibir fondos -llamados depósitos- de quienes tienen dinero, reunirlos y prestarlos a quienes los necesitan. Los bancos son intermediarios entre los depositantes (que prestan dinero al banco) y los prestatarios (a quienes el banco presta dinero). La cantidad que los bancos pagan por los depósitos y los ingresos que reciben por sus préstamos se denominan intereses.
Los depositantes pueden ser individuos y hogares, empresas financieras y no financieras, o gobiernos nacionales y locales. Los prestatarios son, pues, los mismos. Los depósitos pueden estar disponibles a la vista (una cuenta corriente, por ejemplo) o con algunas restricciones (como los depósitos de ahorro y a plazo).
Aunque en un momento dado algunos depositantes necesitan su dinero, la mayoría no lo necesitan. Esto permite a los bancos utilizar los depósitos a corto plazo para conceder préstamos a largo plazo. El proceso implica la transformación de vencimientos: convertir pasivos a corto plazo (depósitos) en activos a largo plazo (préstamos). Los bancos pagan a los depositantes menos de lo que reciben de los prestatarios, y esa diferencia representa la mayor parte de los ingresos de los bancos en la mayoría de los países.
Si tiene una cuenta corriente, una cuenta de ahorro, una tarjeta de crédito o un préstamo, los bancos forman parte de su vida financiera. Los bancos y el sector de los servicios financieros son una parte importante de la economía porque proporcionan los medios para que la gente pida dinero prestado, haga inversiones, ahorre para el futuro y se ocupe de tareas menores (como hacer depósitos y pagar facturas).
Un banco es una institución financiera regulada a nivel federal, estatal o ambos. La función principal de los bancos es aceptar depósitos y conceder préstamos. Pero los bancos pueden ofrecer una amplia gama de productos y servicios, entre ellos:
La mayoría de los bancos de Estados Unidos están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La FDIC cubre las cuentas de depósito, hasta unos límites determinados, en caso de que un banco quiebre. El límite de cobertura actual de la FDIC es de 250.000 dólares por depositante, por tipo de titularidad de la cuenta y por institución financiera.
El tipo de institución financiera suele definir el tipo de actividades o transacciones financieras que realiza. Por ejemplo, los prestamistas hipotecarios conceden préstamos para viviendas, mientras que las empresas de tarjetas de crédito conceden líneas de crédito renovables a los consumidores.